Voor veel Belgen is pensioensparen een vertrouwde manier om later wat extra financiële ademruimte te hebben. Het systeem combineert fiscale voordelen met het vooruitzicht van een aanvullend kapitaal, waardoor het op het eerste gezicht een slimme keuze lijkt. Toch zit er een minder zichtbare kant aan: de kostenstructuur van pensioenspaarproducten kan op lange termijn een aanzienlijke impact hebben op wat je uiteindelijk overhoudt.
Bankkosten nemen een hap uit je pensioen
Zo rekenen banken en verzekeraars vaak instapkosten, beheerskosten en soms ook uitstapkosten aan. Instapkosten kunnen oplopen tot zo’n 3% van elke storting, terwijl jaarlijkse beheerskosten rond of boven 1% van het opgebouwde kapitaal liggen. Die percentages lijken klein, maar over een looptijd van 30 tot 40 jaar kunnen ze een groot deel van het rendement opslorpen. Volgens berekeningen van politieke partij Vooruit kan iemand die jaarlijks het maximumbedrag stort en een duur product kiest, uiteindelijk tot ongeveer 21.000 euro minder overhouden. Dat verschil kan bepalend zijn voor hoe comfortabel je pensioenjaren verlopen.
Pensioenspaarproducten vergelijken
Daarom loont het om pensioenspaarproducten goed te vergelijken. Je kunt kiezen tussen pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen, die elk hun eigen kosten en rendementskansen hebben. Sommige fondsen rekenen bijvoorbeeld geen instapkosten aan en behaalden de voorbije twintig jaar gemiddeld zo’n 6% rendement per jaar. Door vooraf te kijken naar kosten, historisch rendement en risico, kun je een formule kiezen die beter aansluit bij je financiële doelen en profiel.
Fiscale voordeel van pensioensparen
Naast het rendement blijft ook het fiscale voordeel een belangrijke troef van pensioensparen. In België kun je jaarlijks tot 1.310 euro storten met 25% belastingvermindering, of tot 1.020 euro met 30% belastingvoordeel. Dat fiscale duwtje kan een deel van de kosten compenseren en het nettoresultaat verbeteren. Pensioensparen blijft dus interessant, maar alleen wie bewust kiest en kosten in de gaten houdt, haalt er echt het maximale uit.
LEES OOK:
(Afbeelding: Unsplash)